Success story RiverBank

RiverBank le prêt instantané et responsable pour les PME

RiverBank est le pionnier et le leader du prêt instantané pour les PME-TPE. Son offre innovante est particulièrement adaptée au besoin de trésorerie ou de crédit court terme. Dans cette success story Tristan Grué, Head of French Branch at RiverBank S.A. nous révèle les raisons du succès de RiverBank en France et la roadmap. Il nous fait aussi des révélations 😲  sur l’histoire du partenariat avec Budget Insight.

 

Pouvez-vous vous présenter, nous expliquer votre parcours et les origines de votre offre ?

 

J’ai d’abord exercé le métier de banquier à Londres dans la banque d’investissement. Au bout de 10 ans en 2015, je suis revenu en France pour créer Bolden, une Fintech de financement participatif à destination des PME et TPE. Bolden était positionné sur les prêts de 5K à 600 K € avec une solution automatisée reposant sur une forte dimension IT et data. Une grosse partie de nos équipes était dédiée au scoring des PME – TPE afin de prêter plus rapidement et dans des conditions plus justes.

 

En 2020, nous avons rencontré RiverBank, une banque pan-européenne dont le siège social est au Luxembourg, avec des bureaux à Amsterdam, Frankfort et Paris.

Nous avons identifié rapidement des synergies entre nos deux sociétés. RiverBank souhaitait ouvrir un bureau en France, or le siège de Bolden y était. Notre savoir-faire en France couplé avec notre technologie et notre analyse de données avancée intéressaient RiverBank pour toute l’Europe. Depuis le rachat de Bolden en avril 2020, je suis membre du Comex de RiverBank, et responsable du produit « Instant Loans ».

 

Quelles sont les problématiques rencontrées par vos utilisateurs ?

 

PME-TPE classiques

Les problématiques des PME-TPE en France sont fortement centrées sur la trésorerie, le besoin de fonds de roulement et les crédits à court terme. Les banques classiques répondent bien aux besoins de financement des PME-TPE lors de leur installation : biens d’équipements, baux commerciaux et autres. Concernant la trésorerie et les crédits de court terme, leur temps de réponse est trop long et leurs offres souvent inadaptées. Nos clients s’adressent à nous pour des besoins de prêts rapides, avec des délais de remboursement assez courts (moins d’un an) et des montants de 3 à 25 K €.

 

E-commerçants

Nous visons également les e-commerçants, une cible peu bancarisée. Cette typologie de PME et TPE ouvre en général un compte bancaire en ligne pour recevoir les paiements et n’ont pas le réflexe de s’adresser aux établissements de crédit classiques lorsqu’elles ont un besoin de financement. Notre offre répond très bien à la demande de prêt de cette cible.

 

Les clients PME-TPE des néobanques et marketplaces

Enfin notre troisième cible sont les Néobanques, prestataires de services de paiement et marketplaces avec lesquelles nous nouons des partenariats. Ces partenaires distribuent nos crédits aux PME-TPE utilisatrices de leurs services. C’est un accélérateur de croissance pour notre activité.

 

Quels sont les services que vous avez développés en réponse à ces problématiques ?

 

Une offre de crédit court terme

Concrètement nous apportons à nos clients une offre de crédit en ligne de moins d’un an sur des montants de 3 à 25 K €, une réponse d’éligibilité en quelques minutes et un déblocage des fonds sous 48h.

 

Une automatisation très poussée, avec de l’humain si besoin

Si notre parcours est complètement automatisé sur le KYC, l’analyse crédit et le process, la relation client ne disparaît pas pour autant. Les clients ont la possibilité d’avoir accès à une personne afin de poser leurs questions.

 

Un modèle de crédit scoring propre très performant

Notre modèle de scoring PME-TPE développé en interne par Bolden est notre grande force. Il s’appuie sur une base de données de +500 000 PME-TPE et nos modèles de machine learning entraînés depuis plus de 4 ans sont très performants. En moins de 10 secondes nous obtenons une probabilité de défaut à 1 an sur n’importe quelle entreprise.

 

Un parcours 100% digital

En résumé nos clients font appel à nous lorsqu’ils ont un besoin de trésorerie urgent. Ils sont à la recherche d’une solution en ligne, rapide et efficace, avec un minimum de pièces à fournir.

Tout se passe par API d’où l’intérêt de travailler avec des acteurs comme Budget Insight.

Notre parcours est 100% digital, avec la vérification de pièces d’identité en ligne et la signature électronique.

 

Une offre pan-européenne

Notre licence nous permet de prêter partout en Europe. C’est un énorme différenciant. Nous nous positionnons comme le partenaire de toutes les néobanques, prestataires de paiement et marketplaces souhaitant ajouter la brique financement à leur offre et s’adresser à une clientèle européenne. Notre solution en marque blanche contribue à enrichir la proposition de valeur de nos partenaires. Et notre partenariat est vraiment gagnant-gagnant car nous partageons les fees via un revenu share.

 

Quel a été l’impact de la Covid-19 et des PGE sur votre activité ?

 

En toute transparence, le recours aux PGE a ralenti notre croissance mais celle-ci est bien repartie depuis. Le soutien à l’économie a par ailleurs eu des effets très positifs sur notre activité. Nous avons eu très peu de défaut client et notre portefeuille historique s’est très bien comporté.

 

Comment fonctionne votre solution ? Quelles sont ses principales caractéristiques ?

 

Notre solution est 100% digitale. Nous nous appuyons sur Budget Insight pour avoir accès à de la donnée pour nos modèles de crédit. Avec Budget Insight nous exploitons la sémantique afin de détecter des mots clés automatiquement comme « rejet de prélèvement » ou « agios ». Cela nous permet d’aller plus vite dans l’analyse de la solvabilité des clients et dans la compréhension de leur situation. Notre objectif est de prêter à des entreprises de manière plus responsable. Le gain de temps dans l’analyse crédit est significatif puisque nous passons de 30 mn à quelques secondes. L’autre avantage est la restitution visuelle de l’information sous forme de dashboards et des systèmes de « red/orange flag » pour coder automatiquement les résultats obtenus par Budget Insight.

 

Quelle est la contribution de Budget Insight dans votre solution ?

 

Pour la petite histoire, du temps de Bolden, nous avons prêté de l’argent à Budget Insight à ses débuts et vu son succès nous avons bien fait 😊 .

 

Aujourd’hui, l’Open Banking est au cœur de notre proposition de valeur : le prêt en ligne, rapide et flexible. Pour le prêt automatisé nous demandons systématiquement l’accès au compte bancaire de nos emprunteurs potentiels dans le tunnel d’acquisition. La solution d’Open Banking de Budget Insight nous permet d’automatiser l’analyse des comptes bancaires. L’accès à ces données est fondamental pour prêter rapidement, dans de bonnes conditions et de façon responsable.

 

Les équipes de Budget Insight sont à notre écoute au quotidien pour apporter des réponses à nos besoins et les intégrer à la solution. Nous travaillons main dans la main sur la classification des données bancaires. Au-delà des données bancaires nous nous intéressons à d’autres informations comme l’impôt sur les sociétés. Il y a une bonne interaction entre nos équipes sur les nouveautés produit.

 

Quelle est votre ambition ? Quels sont vos projets ?

 

Accélération de notre croissance

Riverbank est un acteur en forte croissance dont l’unique métier est de prêter aux PME. Nous avons prêté plus de 160 millions d’Euros depuis 2017, et nous multiplions par deux notre CA chaque année grâce à une technologie permettant d’automatiser fortement les process.

 

Lancement d’une solution innovante de « Merchant cash advance ».

Jusqu’ici nous étions positionnés sur des crédits de moins d’un an amortissable. Nous travaillons actuellement avec des prestataires de services de paiement pour proposer une nouvelle offre de « Merchant cash advance ». Il s’agit d’un crédit innovant amortissable en fonction des encaissements des PME en carte bancaire.  Cela permet de faire des crédits avec une durée non définie et des remboursements mensuels non linéaires. L’énorme avantage pour le commerçant est de pouvoir rembourser quand il veut. Ce modèle est très développé aux Etats-Unis et au Royaume Uni. Nous sommes le premier acteur à le proposer en Europe. Sur cette nouvelle offre, le service apporté par Budget Insight est encore plus important car nous avons besoin d’analyser le flux temporel et de traquer les transactions en carte bancaire en temps réel. Cette offre sera lancée début 2022.

 

Expansion internationale

Riverbank est déjà actif en Allemagne, aux Pays-Bas, au Benelux et en France avec une offre de prêt classique. La prochaine étape de notre roadmap est le lancement de notre offre de prêt « instant » en Italie début 2022. Nous travaillons en étroite collaboration avec Budget Insight afin de pouvoir utiliser ses services d’agrégation bancaire dans ce pays. Après l’Italie, les Pays-Bas et l’Allemagne sont nos priorités pour le déploiement de cette solution de prêt instantané.

 

RiverBank en chiffres
RiverBank chiffres clés